البطاقة الائتمانية وسيلة دفع مريحة، تفيد في الشراء عبر الإنترنت، وحجز الفنادق، والسفر، والحالات التي لا تريد فيها حمل النقود. لكنها في الوقت نفسه من أكثر أسباب تراكم الديون عند الأفراد، لأنها تجعل الصرف سهلا وتؤجل الإحساس بقيمة المبلغ. الفرق بين من تفيده البطاقة ومن تضره هو فهم طريقة عملها وبعض العادات البسيطة. في هذا المقال نشرح ذلك.
كيف تعمل البطاقة الائتمانية؟
عندما تدفع بالبطاقة الائتمانية، فأنت لا تدفع من حسابك، بل يدفع البنك عنك، ثم يرسل لك في نهاية كل دورة شهرية كشفا بالمبلغ المستحق. ويعطيك البنك مهلة سداد بعد صدور الكشف.
وهنا أمامك خياران رئيسيان:
- السداد الكامل: تدفع كل المبلغ المستحق قبل الموعد. في هذه الحالة لا تدفع في العادة أي أرباح أو فوائد على مشترياتك، وتكون البطاقة مجرد وسيلة دفع مؤجلة.
- سداد الحد الأدنى: تدفع جزءا صغيرا من المبلغ فقط، ويبقى الباقي دينا عليك. هنا يبدأ البنك في احتساب رسوم أو أرباح على الرصيد المتبقي، وغالبا ما تكون نسبتها مرتفعة مقارنة بأنواع التمويل الأخرى.
المشكلة أن سداد الحد الأدنى يبدو مريحا، لكنه يطيل مدة الدين كثيرا، ويجعلك تدفع في النهاية أكثر بكثير من قيمة ما اشتريت. لذلك اقرأ شروط بطاقتك بعناية، واعرف النسب والرسوم الخاصة بها من البنك مباشرة.
عادات تحميك من تراكم الديون
إليك مجموعة عادات يتبعها من يستخدمون البطاقة بشكل صحيح:
- ادفع المبلغ كاملا كل شهر: هذه أهم قاعدة. إذا لم تستطع سداد مشترياتك كاملة، فهذا يعني أنك صرفت أكثر من قدرتك.
- فعّل السداد التلقائي: اربط البطاقة بحسابك الجاري ليسدد المبلغ كاملا في موعده، حتى لا تنسى وتدفع رسوم تأخير.
- عامل البطاقة كأنها نقد: لا تشتر بها شيئا لن تشتريه لو كان عليك الدفع نقدا الآن.
- اطلب حدا ائتمانيا مناسبا: الحد المرتفع ليس ميزة إذا كان يغريك بالصرف. اختر حدا يناسب دخلك.
- راجع الكشف كل شهر: تأكد من كل عملية، واكتشف الاشتراكات المتكررة التي نسيتها أو أي عملية لم تقم بها.
- فعّل التنبيهات: اجعل البنك يرسل لك رسالة مع كل عملية شراء.
عمليات تجنبها قدر الإمكان
بعض استخدامات البطاقة مكلفة أكثر من غيرها، ومنها:
- السحب النقدي بالبطاقة الائتمانية: غالبا ما تفرض عليه رسوم فورية، وتبدأ الأرباح عليه من يوم السحب دون مهلة.
- تقسيط كل مشترياتك: عروض التقسيط قد تكون مفيدة أحيانا، لكن تراكم عدة أقساط صغيرة يصبح عبئا شهريا كبيرا.
- الاعتماد على البطاقة لتغطية المصاريف الأساسية الشهرية: إذا كنت تدفع البقالة والفواتير بالبطاقة لأن الراتب لا يكفي، فهذه علامة على مشكلة في الميزانية تحتاج إلى حل.
وعند الشراء بعملة أجنبية، أثناء السفر أو من مواقع خارجية، اعرف الرسوم التي يفرضها بنكك على هذه العمليات.
هل برامج النقاط والمكافآت تستحق؟
تقدم كثير من البطاقات نقاطا أو استردادا نقديا أو أميالا للسفر مقابل المشتريات. هذه المزايا مفيدة فعلا لمن يسدد رصيده كاملا كل شهر، لأنه يحصل عليها دون أن يدفع أي تكلفة إضافية. لكنها تصبح بلا قيمة إذا كنت تدفع رسوما أو أرباحا على رصيد متراكم، لأن ما تدفعه يكون في الغالب أكبر بكثير مما تكسبه من نقاط. ولا تشتر شيئا لا تحتاجه بحجة جمع النقاط. وانتبه أيضا للرسوم السنوية لبعض البطاقات، واحسب هل المزايا التي تستخدمها فعلا تغطي هذه الرسوم أم لا.
ماذا تفعل إذا تراكم عليك رصيد كبير؟
إذا وجدت نفسك تدفع الحد الأدنى منذ أشهر والرصيد لا ينخفض، فتوقف عن استخدام البطاقة مؤقتا، وضعها في مكان بعيد، واحذف بياناتها من تطبيقات الشراء. ثم ضع خطة سداد واضحة، وخصص لها مبلغا شهريا ثابتا أكبر من الحد الأدنى. وإذا كانت لديك أكثر من بطاقة، فركز على سداد البطاقة ذات التكلفة الأعلى أولا مع دفع الحد الأدنى للبقية. ويمكنك أيضا التواصل مع البنك وسؤاله عن خيارات إعادة الجدولة أو تحويل الرصيد إلى تمويل بتكلفة أقل، مع قراءة الشروط جيدا قبل الموافقة.
البطاقة أداة دفع وليست دخلا إضافيا
البطاقة الائتمانية مفيدة لمن يستخدمها كوسيلة دفع ويسدد رصيدها كاملا كل شهر، ومكلفة جدا لمن يعاملها كمال إضافي. قبل أي عملية شراء، اسأل نفسك: هل أملك هذا المبلغ الآن في حسابي؟ إذا كانت الإجابة نعم، فاستخدم البطاقة براحة. وإذا كانت لا، فالأفضل أن تؤجل الشراء.